险企也可以通过健康管理降低健康险的赔付风险-什邡新闻
点击关闭

发展风险-险企也可以通过健康管理降低健康险的赔付风险-什邡新闻

  • 时间:

美股结束连涨

而隨着健康管理重心前移,保險公司通過主動介入客戶的風險管理過程,可以在健康險的服務中更多地引入健康促進、慢病管理、疾病護理等手段,打造預防、干預、就醫、康復的健康管理閉環,引導健康險從事後理賠轉向事前預防,將客戶健康風險管理前置化、全流程化,探索「治未病」的發展新模式。從根源上降低賠付風險,實現風險總量的減少,從而降低成本。

險企為消費者提供健康管理,將重心前移不僅可以為消費者提供更好的服務,險企也可以通過健康管理降低健康險的賠付風險。死差、費差、利差構成保險公司利潤的三大來源,其中死差與賠付情況直接相關。過去保險公司獲取死差益的方式主要有兩種,一種是在承保階段,儘可能過濾掉高風險人群,從而降低賠付比例;另一種是在理賠階段,加強對欺詐風險的識別,減少不必要賠付。這一方面固然可以降低賠付支出,但也會影響到保險的可得性以及消費者體驗。

從當前我國健康險發展程度來看,較為典型的做法是保險行業與醫療產業進行協同聯動,同時通過提供完善的健康管理功能,進一步提高健康險的保障範圍。

業界普遍認為,健康險除了可以為消費者提供風險保障外,其對消費者進行健康管理的能力仍有待加強,而「保險+健康管理」正成為商業健康險創新發展的新潮流。

由於疾病譜的不斷演變和變化,我國城鄉居民的健康觀念正在經歷以治病為中心向以健康管理為中心的轉變。此時,健康險所提供的健康保障和健康服務正符合人民群眾的剛需。這就要求健康險在發揮保障功能的同時,在健康服務領域要進一步發揮作用。也因此,涉足健康險領域的保險公司紛紛開始創新探索,除了提供風險保障外,開始關注如何更好地管理消費者的健康。

與醫療產業聯動提供全鏈條服務近些年,越來越多的保險公司意識到,在健康保險發展過程中,健康管理和服務會發揮越來越重要的作用。通過投資醫院實現與醫療機構的戰略化合作,多家險企建立了與醫療機構風險共擔、利益共享的機制。

除此之外,多家險企還藉助科技的力量為健康管理提供助力。例如,陽光人壽、海峽保險等險企選擇與因數雲進行合作,通過多方攜手打造一個涵蓋醫療機構、醫藥企業、健康管理公司的醫藥保健閉環生態系統,建立對更多單病種的全程保障體系,覆蓋整個疾病預防和治療全過程。通過建立「健康管理+健康保險」的服務模式,進一步延伸健康保障價值鏈。

今年7月,國務院印發了《國務院關於實施健康中國行動的意見》,提出到2030年全民健康素養水平將大幅提升,健康生活方式基本普及,居民主要健康影響因素將得到有效控制,因重大慢性病導致的過早死亡率明顯降低等具體目標。

事實上,保險和醫療產業的融合,不僅提升了健康險專業化的經營水平、拓展了健康險價值鏈條與控制醫療成本,還可以解決另一個制約健康險發展的瓶頸——數據的獲取。一直以來,由於病患的隱私是敏感的信息,險企幾乎無法從醫院方獲取到消費者的有效信息,這對健康險行業發展形成一定製約。保險與醫療產業的融合能夠使醫療機構的數據在一定程度上與險企共享,險企可以更好地輔助醫院進行管理。

本報見習記者王笑日前,在「三亞·財經國際論壇——全球格局變化下的應對與抉擇」上,中國保險行業協會秘書長商敬國表示,從當前保險業發展格局來看,健康險發展速度較快,但其健康風險管理的作用並沒有得到充分發揮。如果將健康管理和健康保險有機結合起來,將可以覆蓋最需要保障的群體,例如術后康復的病人、慢性病患者、老年人以及亞健康人群等,從而推動「健康中國」戰略的實施。

例如,泰康近幾年與醫療產業的結合就較為緊密。2017年,泰康仙林鼓樓醫院成為泰康旗下首家大型綜合三甲醫院。2018年,泰康仙林鼓樓醫院與美國西奈山醫院共同簽署長期合作協議,揭牌成為美國西奈山附屬醫院。同年,泰康斥資超20億元,將拜博口腔51.56%的股權收入囊中並更名為泰康拜博口腔。今年泰康同濟(武漢)醫院又開業。對此,泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升表示,醫院與險企在資金、產品和客戶上具有天然協同優勢,與醫療產業聯動可以為病患、消費者打造閉環的一體化服務。

健康管理對健康險提出新需求近幾年,由於政策層面的推動以及人民群眾對於「生時得從容、老時有安康、病時有尊嚴」的美好生活的嚮往,我國健康險得到了長足的發展。目前,市場上的健康險產品已超過5000款,且各家險企緊跟市場需求,不斷對健康險產品進行升級,擴大保障範圍,提供了諸如綠色就醫通道等增值服務,為消費者提供了有效的健康保障。據銀保監會數據顯示,今年前十個月,我國健康險保費收入達到6141億元,同比增長超過30%,成為整個行業增速最快的險種。

總體而言,健康管理已經成為健康險發展和創新的重要內容,「保險+健康管理」使險企為消費者提供全生命周期健康管理、健康干預等專業服務,提供從預防到治療再到照護的服務閉環,進而推動整個大健康產業發展。

保險與醫療協同還有更大的空間。通過對醫療行為的管控和約束,可以實現雙方利益的整合與趨同,促進醫患信息透明,降低道德風險和逆選擇,達到有效控制和降低醫療風險的目的,最終實現費率、賠付率的降低,真正使醫院、險企、消費者三方受益。

作為醫療保障體系的重要組成部分、健康服務產業鏈條的重要整合者,健康險無疑在健康中國行動中發揮着重要的作用。為消費者提供風險保障、做好經濟補償是健康險的重要功能,而從健康管理的發展趨勢和實際需求看,健康險服務和內涵還將在更大程度上進行拓展延伸。

政策層面也一直在引導保險與醫療產業的融合發展。早在2012年原保監會就曾下發通知,支持保險公司興辦醫療機構,參与公立醫院的改制重組。今年6月份,衛健委、銀保監會等十部門聯合發佈《關於促進社會辦醫持續健康規範發展的意見》,明確提出要鼓勵商業保險機構投資社會辦醫,並與社會辦醫聯合開發多樣化、個性化的健康保險產品,提升健康險專業化經營水平。

提供健康管理可降低出險概率由於近年來我國居民罹患慢病的概率加大,迫切需要以預防慢病為主要內容的健康管理服務的跟進。不少險企看好這一發展前景,開始創新以提供健康管理和服務為主的健康險產品。行業內較早進軍這一領域的招商信諾人壽,在健康管理方面已開始形成品牌,截至目前,招商信諾人壽已經在我國擁有近800家直付醫院,為客戶提供從健康促進、疾病預防到就醫協助、慢病管理等集預防、治療、康復於一體的整體醫療解決方案。

中華醫學會健康管理學分會主任委員、解放軍總醫院健康管理研究院院長曾強對記者表示,保險實際上是催生健康管理的一個很重要的手段。從大健康管理的概念來看,未病先防與已病防變是兩個重要組成部分。過去,險企更多投身於在治已病方面,而健康險近年來的重點逐漸轉移到未病先防和已病防變,對消費者的健康提供更加多面的管理服務。

今日关键词:孙杨被禁赛8年